摘 要

近年来，随着互联网技术的热浪潮席卷着人们的生活，第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户兴起等网络金融的空前发展，冲击着商业银行的各项业绩。为顺应时代潮流，商业银行迫切需要在新的金融局面下进行改革。

本文通过阐述与互联网金融、商业银行盈利能力的有关信息等对影响商业银行盈利能力的有关因素进行分析，报告了当前的金融大环境的现状，对商业银行的盈利能力进行了调查，总结归纳了商业银行应对金融大环境做出的有效措施。

关键词：互联网金融；商业银行；盈利能力

ABSTRACT

Recently，with the hot wave of Internet technology hitting people’s lives ,third-party payment service, wealth management service ,P2P lending ,online lending, all chips have got unparalleled development .It impacts on the performance of commercial banks. To keep the pace with the trend of the times, commercial banks have to reform under the new financial situation in urgent.

First of all, the article makes theoretically analysis on factors that affect the profitability of commercial banks by the information about the Internet Finance and so on. Then, the paper reports the situation of current financial environment. The third chapter, based on above theoretical analysis. I do a research on the profitability of this bank and sum up the effective measures to deal with the financial environment of commercial banks.

KEY WORDS: Internet Finance, Commercial banks, Profitability

目 录

1绪论 1

1.1 研究背景 1

1.2 研究意义 1

1.3 国内外研究综述 2

1.3.1 互联网金融的概念研究 2

1.3.2 互联网金融的优势研究 2

1.3.3 银行盈利能力的影响因素研究 3

1.3.4 互联网金融的监控研究 5

1.3.5 综述 6

1.4 研究目标与内容 6

1.4.1 研究目标 6

1.4.2 研究内容 6

1.5 研究方法 6

2互联网金融概述 7

2.1互联网金融的概念与特点 7

2.1.1 互联网金融的概念 7

2.1.2 互联网金融的特点 7

2.2 互联网金融与传统金融的对比分析 8

2.3 互联网金融的模式及盈利来源 9

2.3.1 互联网金融的模式 9

2.3.2 互联网金融的盈利来源 11

2.4 我国互联网金融的发展 12

2.4.1 传统金融行业与互联网技术的初步合作 12

2.4.2 互联网金融行业的初步发展 12

2.4.3 互联网金融的飞速发展 12

3 互联网金融对商业银行盈利能力的影响 14

3.1 对商业银行资产业务的影响 14

3.1.1 影响机制分析 14

3.1.2 影响状况分析 14

3.2 对商业银行负债业务的影响 15

3.2.1 影响机制分析 15

3.2.2 影响状况分析 15

3.3 对商业银行利润项的影响 17

3.3.1 影响机制分析 17

3.3.2 影响状况分析 17

4 商业银行的应对之策 19

4.1 以互联网的大数据为依托，建设商业银行信息平台 19

4.1.1 数据挖掘 引领需求 20

4.1.2 及时反馈 跟进服务 20

4.1.3 新的产品 新的服务 21

4.2 深入互联网金融业务领域，与互联网企业紧密合作 21

4.2.1 正视与尊重互联网金融的发展 21

4.2.2 信息共享 探索小微企业新型融资 21

4.2.3 深入开展跨国货币汇兑业务的电子服务 22

4.3打造传统商业银行的“线下王国” 22

4.3.1 存款理财类业务 22

4.3.2 贷款融资类业务 23

4.4 重视互联网技术创新全面建设 23

4.4.1 重视对商业银行各部环节的技术创新 23

4.4.2 重视培养复合型人才 24

4.5 提高银行内部机制效率 充分重视和利用国家政策 24

4.5.1 提高内部机制效率 24

4.5.2 充分重视和利用国家政策 24

4.6 本章小结 25

5 结论 26

1绪论

1.1 研究背景

随着互联网技术的日益发展、移动通信技术的不断更新及国家政策的不断调整，一种新兴金融模式“互联网金融”渗透人们的生活。易宝支付、财付通、支付宝、微信支付、百付宝等一系列第三方支付平台模式，让传统的柜台操作支付转变为虚拟的互联网支付，并影响着人们生活的方方面面。

作为市场经济的产物——商业银行适应着市场经济的发展和社会化大生产的需求。经过几百年的演变，商业银行现已成为世界各国经济活动中最集中的资金集散机构。商业银行以追求最大利益为目的，为客户提供多种金融服务，如：存款、取款、贷款、理财等。因此，营利是商业银行产生和经营的基本前提，也是银行发展的内在动力。

如今，互联网金融与商业银行相互竞争、相互补充、相互合作。短期内，互联网金融的发展正处于起步阶段，与商业银行仍然有着一定差距，因此并不会动摇商业银行的地位；但由于二者优势劣势不同，在某些方面可以相互吸收、相互借鉴、相互补充。为了国家经济更好更快更平稳的发展，长期内，互联网金融与商业银行的合作趋于明显，但这种合作必定建立在有效机制的制约下，符合国家法律法规，并且使得互联网金融与商业银行二者互不干预、互不冲突。

1.2 研究意义

随着金融环境的不断升级优化、互联网技术的不断发展创新，互联网金融的出现给传统商业银行带来了较大冲击。本文为研究互联网金融对商业银行盈利能力的影响，首先叙述了互联网金融的概念、特征、发展历程、发展现状，并对商业银行盈利来源进行分析；其次从三方面分析互联网金融对商业银行盈利能力的影响；最后为应对这些影响，商业银行针对自己的现状做出了一定的应对之策：充分利用自身优势、与互联网金融相结合，创造出全新的金融产品，满足多方面需求，与互联网金融共同发展。

1.3 国内外研究综述

1.3.1 互联网金融的概念研究

1995年起，发达国家的银行等金融机构开始成立网站，形成金融电子化服务体系。1995.10美国花旗银行率先成为在互联网上设立站点的第一家银行，因此成为了虚拟银行的雏形。1995年10月18日，安全第一网络银行（Security First Network Bank）作为世界上第一家纯网络银行进行营业，为客户提供24小时服务。自从安全第一网络银行开业以来，在国际金融界掀起了一股网络银行风潮，例如：在互联网上提供家庭银行和建立客户私人专属银行两项项目的非洲银行；在互联网上推出车贷业务的大同曼哈顿银行；与此同时其他欧洲银行也都开始开展银行业务，从而使得西方网络银行得以丰富发展。2012年，谢平和邹传伟首次提出互联网金融概念，他们认为互联网金融模式与资本市场的直接融资和商业银行的间接融资不同，是区别于两者的第三种融资方式。它将所有借款者和存款者通过网络平台结合到一起来直接交易，而在互联网金融模式下对信息进行处理是与上述两种融资方式的最大不同。合理进行资源配置，物尽其用是金融的目标，而互联网金融资源配置的高效则是其安身立命之本，是其得以发展的优势所在。

1.3.2 互联网金融的优势研究

互联网金融作为一种兴起的新类型和新业务，学者们更是总结出了其许多优点。较为典型的有：赵冠中在《中国互联网金融的运作模式和发展策略研究》里认为，要正确处理监管和创新的关系，加强互联网金融监管应该是为行业发展创造宽松有益的政策环境，而不是抑制行业发展，所以应充分发挥市场在资源配置中的决定性作用。学者刘亮认为：经济的发展是以科技为基础的，在全球化日益加剧的今天，互联网金融产业的兴起也是迎合了世界经济发展的趋势，从现阶段的发展来看其发展现状仍然存在着许多问题，但是互联网金融产业仍会是未来一个高增长、高增加值的产业。由其发展所带来的经济效益不可估量。电子化的时代需要电子化的经济模式，互联网金融的在未来经济发展中的责任任重道远。

朱欣悦在《互联网金融模式对商业银行传统业务的影响研究》讲道：互联网金融对商业银行传统业务的影响方面，即互联网金融对商业银行资产业务、负债业务和中间业务产生了哪些影响，并基于这些分析，互联网金融从转变经营理念、调整经营战略、拓展业务渠道和加强互联网金融风险监控对互联网金融发展条件的商业银行传统业务发展提供对策。与此同时，也有研究表明：互联网金融对商业银行整体和国有商业银行的生产率、纯技术效率Ｗ及规模效率有着正面的影响；其对股份制商业银行的生产率和纯技术效率的影响为正，而对规模效率的影响却为负。

刘崇福在《互联网金融对商业银行盈利状况的影响研究》写道：第三方网络支付、理财产品在线销售平台、互联网货币市场基金销售对商业银行手续费收入影响相对有限，而互联网货币市场基金对商业银行未来净息差变化影响较为深远的结论，这对商业银行的长远发展具有一定的现实指导意义。

因此，互联网金融的兴起，会为我国创建更加宽松有益的经济大环境而起到积极推进作用，也会为商业银行带来不可估量的经济效益，从而推动我国的经济发展。

1.3.3银行盈利能力的影响因素研究

商业银行在我国的金融体系中占有举足轻重的地位，对整个国民经济发展具有着非常重要的作用。因此，商业银行盈利能力的高低也就直接影响了银行自身的稳定与发展，也影响着国内整体经济水平的高低。盈利能力是指一个企业获得利润的能力，而我们通常用资产收益率与资本收益率来衡量一家银行盈利能力。学者徐长肖认为：面临着利率市场化的挑战，我国商业银行要不断优化资产负债结构，优化存贷款结构，降低不良贷款率，扩大存款的来源渠道，提高资本充足率，并不断发展中间业务；同时要促进商业银行金融产品多元化发展，不断加大金融创新；借鉴巴塞尔协议有关规定，不断完善和改革我国商业银行的资产负债结构和风控体系，进一步推动我国商业银行的盈利；面对多变的宏观经济环境，积极应对变化，抓住机遇。