摘 要

网络金融的服务工作起始于中国的20世纪70年代末，经过30多年的发展，网络金融的发展催生出了大量的网络金融业务模式，这对以商业银行为主的传统金融机构造成了巨大的冲击。本文以网络金融影响下的商业银行为研究对象，运用理论知识去探索发现一条商业银行应对网络金融冲击的发展道路。

本文将总结概述网络金融的概念和特征，简单介绍了第三方支付、大数据金融模式、P2P网贷模式、众筹平台和“余额宝”这五种网络金融代表模式发展现状和未来发展趋势，然后从商业银行面对网络金融的挑战和网络金融为商业银行提供的机遇，这两个角度分析网络金融在银行存款、间接融资、交易支付、经营模式和金融脱媒等方面对商业银行产生的影响，以及在网络金融冲击下，网络金融给商业银行带来的启发、商业银行显露出的优势和劣势，并在此基础上提出商业银行应对网络金融冲击的策略，希望能为商业银行在网络金融领域的未来发展中形成竞争优势提供思路。

关键词：网络金融；商业银行；与机遇挑战；优势与劣势

Research on the influence and Countermeasure of network finance to commercial banks

ABSTRACT

Network financial service began in the late 70s of the 20th century of China, after 30 years of development,The development of network finance has spawned a lot of network financial business model, which has caused a huge impact on the traditional financial institution which has the commercial banks.. This paper takes commercial banks under the influence of network finance as the object of study, and explores the way of developing the network financial impact by using theoretical knowledge.

This paper will summarize the concept and characteristics of network finance, are briefly introduced and the future development of the third party payment, big data financial model, P2P net loan platform to raise public mode, and the balance of treasure of the five Internet financial representative model of development trend, and then from the commercial banks face the challenges of the financial network and network financial business the bank provides opportunity, two aspects of the analysis of network finance in bank deposits, indirect financing, payment transactions, business model and financial disintermediation and other aspects of the impact of commercial bank, and in the Internet financial impact, inspiration, network finance brought to commercial bank commercial banks show the advantages and disadvantages, and then on the basis of the proposed deal with the network impact on the financial strategy of the commercial banks, hoping to provide ideas for commercial banks to form a competitive advantage in the future development of the Internet in the financial field.

Key word:Network Finance, Commercial Banks, Opportunities And Challenges, Advantages And Disadvantages

目录

1 前言

1.1研究背景

1.2研究的意义

1.3国内外研究文献综述

1.3.1国外网络金融的理论发展现状

1.3.2国内网络金融理论发展现状和趋势

1.3.4评述

1.4研究内容与方法

2 网络金融概述

2.1网络金融的内涵

2.1.1网络金融的定义

2.1.2网络金融的特征

2.2我国网络金融发展状况和发展趋势

2.2.1第三方支付模式

2.2.2大数据金融模式

2.2.3 P2P网贷模式

2.2.4众筹平台

2.2.5“余额宝”模式

3商业银行面对网络金融的挑战分析

3.1网络金融对商业银行的影响

3.1.1抢夺商业银行存款理财份额

3.1.2挑战商业银行间接融资功能

3.1.3弱化商业银行的支付功能

3.1.4改变商业银行传统经营模式

3.1.5加速金融脱媒

3.2商业银行自身的劣势

3.2.1客户体验有待进一步提升

3.2.2信息整合能力有待进一步加强

3.3本章小结

4网络金融为商业银行提供的机遇分析

4.1网络金融的发展带来的启发

4.1.1打造新型电商平台

4.1.2抢占移动支付领域

4.1.3巧用数据挖掘技术

4.2商业银行所具有的优势

4.2.1商业银行的风险控制机制更加严密

4.2.2商业银行的专业技术优势依然明显

4.2.3商业银行拥有丰富的客户资源

4.2.4商业银行拥有广泛的线下渠道

5商业银行应对网络金融的对策建议

5.1发展核心竞争力优势

5.1.1加强风险管理能力

5.1.2提升业务开发能力

5.1.3重视核心人才保护

5.2对自身竞争缺陷的改进

5.2.1发展“生态圈化”的平台商业模式

5.2.2引进科技人才，重视数据处理技术创新

5.2.3重视客户体验，提升服务质量

5.3本章小结

结论

致谢

参考文献

1 前言

1.1研究背景

互联网的崛起和发展是二十世纪末期的事情，但在二十一世纪的第二个十年，互联网却进入了诸多经济学家的视野。如今，网络金融已经成为金融领域最火热的概念，呈现井喷式的爆发形态。以阿里巴巴和腾讯为代表的互联网企业开始打破传统金融机构在金融领域的垄断，开发出多个适应当前市场需求的产品，创造了更加完善的商业模式。依托云计算、大数据处理、社交网络和搜索引擎等新兴技术，诸多互联网企业在第三方支付、平台贷款、众筹融资和移动支付等领域对传统金融机构形成了巨大的冲击。

网络金融依靠其便捷、低成本和良好的用户体验等优势，迅速赢得了国内亿万互联网和移动网络客户的青睐，侵占了部分原本属于传统金融机构的市场份额。由于网络金融的迅速发展，传统金融机构，特别是商业银行，充当社会融资中间媒介的功能被弱化。

根据央行的金融统计数据，在 2014 年一月份，全国存款额下降 9402 亿元，虽然存款额的减少是多方面的因素综合影响所致，但不可否认余额宝和理财通等互联网金融产品的重要影响。面对发展势头强劲的网络金融，商业银行准备不足。由于长期的垄断地位、保守的企业文化和庞大的企业组织结构等内部原因，加上消费者长期对于商业银行的“仇富”心态，商业银行在这一轮的冲击中，尽显颓势。