摘 要

随着我国经济的高速发展，小微企业作为发展中的重要力量，它的金融需求问题越来越突出，如何解决商业银行小微企业金融服务，特别是融资需求，已然成为世界难题。从完善小微企业信用等级制度，国家对小微经济发展的扶持，加快商业银行融资体制改革，建立小微企业自身管理体系，财务体系清晰化这几方面能提高小微企业与商业银行之间贷款业务的往来。

本文首先分析如今商业银行对小微企业金融服务的现状，利用商业银行2014年-2015年每年度的资本利润率和资产利润率季度趋势图分析各种商业银行在小微企业的从凸显问题。其次，通过对小微企业的调查问卷来得出从小微企业主的角度分析金融服务的问题所在。最后，从商业银行，小微企业，国家政策方面提出商业银行小微企业金融服务的建议。

关键词：商业银行； 小微企业； 金融服务；

Commercial Banks small and micro business financial services research

ABSTRACT

With China's rapid economic development, small and micro enterprises in the real economy as an important force, its financing needs more and more problems, how to solve the commercial banks to small micro-enterprise financial services, especially financing needs, it has become the world's problems. From small businesses establish a sound credit rating system, state support for small and micro enterprises economic development, accelerate the reform of commercial bank financing, small and micro enterprises own management system, financial system clear of these areas can increase lending between commercial banks and small and micro enterprises business dealings.

This paper analyzes the current situation of commercial banks now small micro-enterprise financial services, the use of commercial banks in 2014 --2015 per year of capital debt ratio and debt ratio quarterly trend analysis of various commercial banks in small and micro businesses from prominent problem. Secondly, small and micro businesses questionnaire to derive from small micro-enterprise point of view of the main problems in the financial services lies. Finally, from commercial banks, small and micro businesses, recommendations commercial bank small micro-enterprise financial services to national policies.

Key words:commercial Bank；Small and micro businesses；Financial Service

目 录

1. 导论 1

1.1选题背景和意义 1

1.2研究思路 2

1.3文献综述 2

1.3.1国外研究 3

1.3.2国内研究 3

2. 商业银行小微企业金融服务-调查问卷 6

2.1调查问卷设计 6

2.2问卷统计分析 6

2.2.1样本分析 6

3. 商业银行小微企业金融服务现状及问题 9

3.1商业银行小微企业融资服务现状 9

3.1.1小微企业融资服务个性化 9

3.1.2积极开拓互联网领域 10

3.2商业银行小微企业融资服务问题分析 10

3.2.1开展小微企业融资服务成本高 10

3.2.2商业银行承担风险过高 13

3.2.3小微企业的贷款要求与商业银行现有借贷模式不匹配 14

3.2.4所有权益金融服务产品创新不足 14

3.2.5国家政策的缺失 14

4. 商业银行小微企业金融服务问题建议 16

4.1银行方面 16

4.1.1商业银行小微企业借贷模式改革 16

4.1.2简化小微企业融资流程 16

4.1.3提高自身实力，用于面对市场竞争的挑战 17

4.2小微企业方面 17

4.2.1明确企业发展方向 17

4.2.2提高企业经营者的能力和经营理念 18

4.2.3完善企业财务制度 18

4.3国家方面 19

4.3.1建立健全小微企业信用等级制度 19

4.3.2出台相关政策扶持小微企业 19

4.3.3督促商业银行小微企业金融服务业改革 20

结论 21

致谢 22

参考文献 23

附录A 24

1. 导论

1.1 选题背景和意义

连年来，随着我国社会主义市场经济体制的不断完善，小微企业的数量占我国企业九成以上，成为我国国民经济体的最主要构成部分之一,也是推动我国经济发展的重要力量之一。小微企业作为活跃的经济实体，强有力地支持了国民经济持续发展及大中型企业的改革,解决了近八成劳动力包含新增劳动力和剩余劳动力,促进GDP增长，占税收近六成，以其灵活的经营方式，丰富了我国的经济结构，巩固了社会稳定,特别在维护市场竞争秩序方面发挥了重要作用,有力地促进了我国市场经济的建立。然而在这繁荣的背后，小微企业融资困难是近年来不争的事实，多数小微企业的资金来源于创业者自身，抵抗风险能力较弱，信用等级不清晰，而我国由于经济政策的原因，商业银行对实力雄厚的企业融资需求十分青睐，而导致对小微企业“快、急、少”的融资需求的忽略，这就导致小微企业申请商业银行贷款等方面非常困难，使得部分小微企业铤而走险，向民间金融组织借贷，极易产生高利贷，极大阻碍了小微企业的成长。

基于以上，就如何扩大小微企业的筹资渠道，是近年来国家急切解决的事实。相对于国外近多数发达国家对于小微企业单独开辟“微型企业”专区的举措，对小微企业申请贷款，税收，公共服务等方面给予特殊优惠，通过这类举措帮助这类企业成长和壮大。相比之下，我国银监会于2005-2015年期间，接连出台小微企业金融服务的工作指导意见，从改变商业银行制度、建立小微企业信用等级制度以及完善贷款品种等方面，将小微企业金融服务工作推到前所未有的高度，这些举措更能体现小微企业在我国经济体制中占据关键地位，以及积极改变小微在经营发展过程中面临的税收重，成本高和融资难的问题。通过从商业银行角度剖析小微企业金融服务的问题所在，商业银行如何改革自身的体制，保持银行负债率和稳定贷款风险来改善和提高小微企业金融服务质量和效率。通过银行、企业、政策三方面不断完善和改革小微企业在金融服务特别是融资困难方面的问题，实现小微企业信贷业务的可持续性发展，帮助小微更好更快的发展，并且推动国民经济的发展。